Как работать с кредитами

Это продолжение рубрики посвященной тому, как современный человек работает банком и кредиторами, а сегодня мы с вами научимся правильно брать кредиты, чтобы иметь возможность их закрыть в любой момент.

Для начала, кредиты - это рабство. Дак говорят. Но если вдуматься, кредитор тут рискует намного больше вашего, если не учитывать деньги олигархов и акционеров, и долевой процент от банковского дела, человек выдает вам далеко не свои деньги, и если вы их ему не возврщаете, спрос будет далеко не с вас. Нет ну коллекторы тоже конечно на готове обычно, но про них мы поговорим как-нибудь в другой раз.

Банки и Кредиты 2

Итак, мы знаем, что любой банк может выдать сумму в кредит. Тогда должник банка подписывает с ним дорговор, о необходимости возмещения суммы и конечного процента от нее. Причем и сумма и процент обычно входят в некий месячный период, но делятся на нужное число лет, что не занижает сумму, но занижает ежемесячный процент.

Сразу сделаю оговорку - Почему банкам дающим безпроцентные условия или занимащимся только микрозаймами доверять нельзя!

Все дело в том, что в любом их договоре прописано сразу 2 условия:
1 - Вы всегда вносите какой-то первоначальный взнос (паушальнй) в тот месяц когда вы берете кредит. И с него начисляется доп процент банкиру, который делится распределяется на число просроченных дней, а это уже от 1.5% в месяц.

2 - Все пени, все наценки, все дополнительные проценты програссивные.
А это значит, что сумма может удвоится за год и быстрее только за счет этих 2 пунктов.

Пример:

Взяли 1000 долларов на 2 недели.
Сразу уплатили 15% - 150 долларов, чтобы взять 1000
150 долларов сформирует процент ежемесячный, чтобы вы их могли отдать в течении года.
Напомню вам, что вы уже их уплатили,но они все равно создают видимость словно вы их еще должны, но в виде пеней.

Вот прошло 2 недели, мы с вами отдали скажем 900 долларов
к ним добавится еше 150 долларов, тех самых. Но вы этого не узнаете.
Зато каждый день просрочки от вас будут требовать 2.2 доллара в польуз погашения остатка.
вот такая магия чисел.

Докидываем к этоум всему штраф 30% в год, и получаем еще 300 долларов за год вы должны отдать, если просрочили выплаты на пару дней + 1.5% за месяц от паушального остатка(150 долларов) или еще минимум 1,5 дол в месяц.
Но это те самые безпроцентные и микрозаймы.
А что же нормальное.

На что смотрят банкиры?

- Конечно же они оценивают ваши возможности расплатится.
Но так же изучают вашу кредитную историю и в ней их интересует не сумма, которая у вас была на руках, априблизительный уровень вашего дохода. А если быть точнее cash flow.
Это тот доход, который остается при всех расходах за месяц. И я повторюсь не сумма денег на руках или банк. счете, а именно положительный доход за месяц.

Как это понять:

У вас есть расходы за месяц, и есть доход, например от работы.
Расходы скажем 190 долларов, а дохода 400 долларов.
Вот разницу целиком и полностью учитывает кредитор, при формировании вашего договорного соглашения.

В нашем случае разница это 210 долларов, именно на эту сумму минимально за 6 месяцев будет претендовать банкир. Повторюсь, минимально.
Это значит, что если вы берете 10000 долларов кредит,
то эта сумма запросто может вырасти до 1500-2000 долларов
все дело в том,что банкир считает для себя, как много он может получить в случае предельной переплаты (190*11*10) = 20900 долларов
мы видим, что человек берет 10000, а отдаст 20000 но за десять лет.
К этой сумме определяется процент например 5% годовых от остатка
10000*0,05 = 500 дол в год поделенных на каждый месяц или 500/11 = 45 долларов это процент по кредиту.
А еще есть сумма самого кредита с учтенной переплатой:
которая не может быть выше 190 долларов за месяц.

Теперь смотрите какой есть интересный момент, вы обычно стремитесь сделать кредит наподольше, а сумму в месяц подешевле.
А что если наоборот, сделать все, чтобы процент был выше суммы.
Конечно для этого нужно просто занизить сроки сдачи кредита на 5 лет.

И мы получим большой процент, и низкую сумму переплаты,что для нас намного выгоднее.
Для чего это делается. Для возможности рефинансирования.
Рефинансирование это метод, которым пользуются многие арендадатели, когда берут кредиты на свою недвижимость. Они берут самые невыгодные и подьемные условия,но сокращают сумму переплаты в пользу текущего процента.

Далее они выплачивают примерно 30-45% от всей суммы долга, с учетом процента
и идут в другой банк. Там они открывают кредит, который имеет обратную ситуацию, и при довольно низкой сумме, скажем 3500 долларов.
Открывают с целью рефиансирования, то есть ипользования кредита для закрытия кредита, при этом банк выкупает кредит у другого банка, в пользу сообыхз условий кредитования.
Очень важно,чтобы новый банк открыл вам кредит на продолжительный срок, но учитывал не всю вашу зарплату, а лишь часть, от чего cash flow будет ниже.
А значит таким образом, вы сможете оплатив один кредит и получив, ту же недвижимость,за счет нее закрыть новый кредит, чтобы вернуть себе разницу по процентам.

В первом случае вы не допускаете переплат со стороны банка, а во втором вы даете до 250% переплаты в пользу очень низкого ежемесячного взноса.
При рефинансировании такие условия часто предлагают,потому что банку выгодно подменить своими условиями те, что были выданы вам прошлым банком, пойти вам на встречу, чтобы получить большой процент по итогу, а вы при этом остаетесь в плюсе.

Итак, что важно иметь в виду,когда вы берете кредит, и на что смотрит кредитор:

- Ваш остаточный положительный доход за месяц.Доход - расходы
Cash Flow
- Есть ли у вас другие банки, которые с вами работают. В идеале у вас их много быть не должно, чтобы любой другой банк захотел в вас рефинансировать.
- Положительная история. То есть вы сделали какой-то банк на 101% богаче.
- Вы должны сделать так, чтобы сумма переплаты была максимальной за небольшой срок, а вот процент выше самой ежемесячной выплат от суммы долга.
- Вы должны за 1 год выплатить как можно больше от суммы долга.
-Далее,  Вы должны пойти в любой другой банк, и взять кредит на остаток суммы, которую вам требуется оплатить предидущему банку. 
- Этот кредит вы оформляете по программе рефинансирования,чтоб досрочно погасить задолженность. Вы становитесь клиентов нового банка.

Итак, что же делает рефинансирование. И почему нужно закрывать кредит досрочно но не самостоятельно.

При рефианнсировании банки спорят на тему того, какой процент от переплаты должен достаться кому, проще говоря,торгуются за вас. Если банк вас не знает,то это хорошо, у него не может быть ваших сделок, транзакций операций за последний год. Поэтоум мы рекомендуем всем становится клиентом другого банка, нежели того где у вас есть зарплатный счет или даже дебетный.

Торги заканчиваются на том, что банк рефинансирующий в вас определяет вас как неспособного заплатить всю сумму переплат, а вот они банк могут заплатить 20% от нее.
И если вашей стории жизни и банка кредитора нет, то он согласится на эту подачку.
В обмен банк рефинанса выкупит ваше кредит, и возмет для себя лишь 50% от суммы остатка, который вы еще не уплатили тому банку.
С чего вы сможете оплачивать кредит уже под 2.7% в месяц
в течении 10 лет, если нужно.К тому же вам нарисуют прекрасную кредитную историю, если вы согласитесь поднять сумму переплаты например до 70%.

А вам какая разница, 4000 долларов или же 7500
когда вы все это отдаете в течении 10 лет
при том пеней нет по новому договору, процент 0.5% в год

Так что никогда не работаете с 1 единственным банком, если хотите заработать на кредитах,то есть на взятии и оплате кредитов.
Более того, вы можете запросто взять 1000 долларов в год, с переплатой 180%
выплатить 500 долларов, а потом взять в долг у коллеги по работе еще 500.
Выдать раньше срока + 150 в виде переплаты, и остальное отложенное на банк поделить между собой и коллегой,который выдал вам нужную сумму.
В этом случае, ваш коллега переплату не попросит, как и не будет о ней знать.
А вот процент откинуть емуза помощь для вас проблему не составит.

Отвечаем на вопрос:

Можно ли заработать на кредитах, то есть есть брать кредиты у банка.
Ответ положительный - Можно сэкономить на сумме переплаты и расходах за месяц вплоть до 50% от суммы остатка. То есть экономия и есть доход.
А если вы взяли кредит дя вложения в бизнес,то вы повысите рентабильность на 15% и окупите 50% намного быстрее, чем если бы на вас висел старый кредит.

Дальше поговорим о том, как кредит окупается для Юр. лиц.

Благодарю за ознакомление.